信贷风险(小额信贷业务如何控制贷款风险)

文章目录：

1. 贷款业务法律风险分析贷款业务法律风险
2. 小额信贷业务如何控制贷款风险

一、贷款业务法律风险分析贷款业务法律风险

借钱的法律风险有哪些？

一、借款人经验及能力不足的风险

1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。

2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。

4.借款人经营项目时间不长。

借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。

2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的，最好不给予贷款;如不是借款人的，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险

1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。

借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险

1.借款人身体不健康或有严重疾病。

2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险

1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。

2.借款人拖欠供货商的货款。

3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4.借款人拖欠其员工的工资。

对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险

经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险

1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险

1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。

2.财务管理、账务混乱。

3.生产经营营场地脏、乱、差。

4.工人生产积极性不高，士气低落。

5.安全、消防存在重大隐患。

6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。

7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。

8.其他管理不足的情况。

由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险

1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。

2.进货成本费用很高，进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。

4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。

5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。

6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。

7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。

8.产品技术含量低，无竞争力。

9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低，且存货中有大量废品。

11.其他的经营风险状况

由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险

1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。

2.经营项目利润少，收入不足。

3.调整后的资产负债比率过高。

4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适)。

5.现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

十二、借款人过度负债风险

1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。

2.借款人有大量的民间借贷，特别是有。

3.借款人已经严重资不抵债。

借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前面临的最大风险之一。

原因是：(1)目前发放的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。(2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

个人信贷业务存在的风险

当前个人信贷业务存在的主要风险

1、信用风险：借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。

2、征信风险：个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。

3、法律风险：法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。

4、支付风险：支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。

5、自身风险

自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险~

委托贷款存在什么法律风险

1、委托贷款中委托人存在的法律风险：(1)借贷人的信用风险。如果借款是信用借款，那么事先评估借款人的信用等级就显得十分重要;(2)没有担保的风险。为降低风险，委托人最好发放信用贷款，而应采取一定的担保措施。没有担保的债务人出现资不抵债时债权将面临无法清偿的风险。(3)委托指示不清的风险。委托人在委托受托人时务必将委托的事项进行周全和具体的约定，避免贷款无人管理的情况;(4)利益冲突，同一借款人的委托人的委托贷款和受托人的自营贷款可能发生利益冲突，在发生借款人资不抵债的情况下，债务清偿的先后可能引起冲突，此处我国立法尚有空白，因此，委托人在委托时，最好先与受托人就可能出现的相关利益冲突做好约定。2、委托贷款中借款人的法律风险：(1)贷款人不能按期发放贷款或提前收贷的风险。根据借款合同，贷款人如果不能按期放贷或提前收贷都将对借款人造成一定的损失，因此借款人在借款合同中因明确约定此项违约的责任。(2)商业秘密被泄露的风险。由于贷款人能够掌握借款人的债务、财务、生产、经营管理等情况。借款人应妥善管理可能涉及商业秘密的信息资料，并应约定泄密的法律责任。(3)不能偿还贷款本息的风险。此风险确实存在但不在委托贷款的法律关系之中暂且不予考虑。3、信托贷款存在的法律风险：信托贷款与委托贷款不同，委托贷款的对象和用途由委托人指定，而信托贷款的对象和用途由信托机构自行选定。相对委托贷款，信托机构作为受托人的处理贷款的享有自主的权利，委托人不得干预，这意味着，如果信托机构没有充分防范风险，可能会给委托人带来利益的损失。《个人贷款管理暂行办法》第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

贷款业务法律风险的介绍就聊到这里吧。

二、小额信贷业务如何控制贷款风险

一、小额信贷业务如何控制贷款风险?

小额信贷业务控制贷款风险主要包括四个方面：一是贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。二是贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。三是贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。四是强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。通常来讲，要做到这些除了依靠传统的风控手段外，目前依靠大数据做线上风控反欺诈也很流行，比如现在许多小贷公司都接入了像同盾风控云这样的大数据风控反欺诈产品。

二、农村小额信贷的风险防范

法律分析：一、建立风险补偿机制。二、健全内控制度，强化贷前调查工作。三、严格落实信贷分级审批责任制，严格审、贷分离，严把贷时审查关。四、落实各级责任制，强化贷后检查制度。五、加强员工的职业道德教育，树立良好的行业形象。

法律依据：《中华人民共和国民法典》第三百九十条：担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期限未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。

三、小额信贷业务如何控制贷款风险？

小额信贷业务控制贷款风险主要包括核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。二是贷中操作要规范，严格按照信，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。三是贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。四是强化客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。通常来讲，要做到这些除了依靠传统的风控手段外，目前依靠大数据做线上风控反欺诈也很流行，比如现在许多小贷公司都接入了像控反欺诈产品。

四、我替公司法人在有风险吗？

有，你替谁贷款都是你自己贷的款，贷款方并不考虑你是替谁贷的款，跟人家签贷款合同的都是你自己，贷款公司也是你自己，而你只能找公司法人，如果你们有协议的话你还可以公司法人，如果没有这个亏吃的就有点不应该了，因为公司的法人贷款和你贷款是两码事，你替公司法人贷款不还是你自己贷款吗，如果出你只能找公司法人，但贷款公司是肯定要找你的。